Займы до зарплаты, быстрые деньги и микрокредит под макропроцент. Сегодня вокруг МФО существует множество мифов и негативных стереотипов. Развеять их нам помогли эксперты Отделения Банка России в Хакасии.
Миф № 1. МФО — полукриминальный бизнес из темного прошлого.
Реальность: Микрофинансовые организации — небольшой, но важный элемент финансовой системы страны. Все МФО находятся в государственном реестре, под надзором Центрального банка Российской Федерации. Если организации, выдающей себя за МФО, нет в реестре — это не МФО, а нелегальный кредитор. Сведения о ней надо передавать в правоохранительные органы.
Миф № 2. МФО — это займы «до зарплаты».
Реальность: МФО выдают более 20 видов займов — разные по срокам и объемам, на разные цели и по разным ставкам. Например, заем на покупку автомобиля — несколько сотен тысяч рублей на два-три года, ставка — около 30%. Около 25% от всех займов МФО — это займы для МСП по ставкам от 4% годовых.
Миф № 3. МФО выдают маленькие деньги по огромным ставкам.
Реальность: По потребительским займам установлена предельная ставка — 1% в день. Но это не означает 365% в год. Потому что для краткосрочных займов также установлена предельная задолженность, которая включает и неустойку (штрафы, пени), и другие платежи — это полторы суммы займа и не более. После того как задолженность достигнет этого предела, все начисления прекращаются.
Миф № 4. Огромные ставки в МФО — чтобы наживаться на бедности граждан.
Реальность: Ставки выше банковских объясняются высоким риском невозврата займов (до 80%). Более половины заемщиков МФО не могут официально подтвердить свои доходы, но нуждаются в деньгах. Если им перекрыть доступ к законным займам — они пойдут к нелегальным кредиторам.
Миф № 5. МФО выдают небольшие займы, а потом отбирают квартиры.
Реальность: С ноября 2019 года МФО запрещено выдавать гражданам займы под залог жилья. Однако существуют нелегальные кредиторы, которые маскируются под МФО и выдают займы незаконно, в том числе и под залог жилья. Гражданин, обратившийся к нелегальному кредитору, рискует потерять квартиру.
Миф № 6. Люди все время жалуются на МФО.
Реальность: В 2020 году получено 191,4 тыс. жалоб на банки, что больше на 35,2%, чем за 2019 год. Хотя банков у нас сейчас менее 400. На МФО в 2020 году получено около 24 тыс. жалоб, что меньше почти на 14% по сравнению с 2019 годом. Хотя МФО у нас около 1400.
Миф № 7. Статус МФО получить очень просто, поэтому на рынок легко попадают недобросовестные компании.
Реальность: С июля 2020 года действует требование к размеру собственных средств (капитала) микрокредитной компании в размере 1 млн рублей, которое ежегодно будет увеличиваться на 1 млн рублей, пока не достигнет 5 млн рублей к 2024 году. Для МФК требование по капиталу — 70 млн рублей. В 2020 году реестр покинули 553 компании, при этом по заявлению было исключено в два раза больше компаний, чем за нарушения. Включены в реестр всего 164 компании.
Миф № 8. МФО выдают займы, а потом за долгом приходят бандиты.
Реальность: Закон запрещает передачу долга кому-либо, кроме профессионального кредитора (банка, МФО) или коллектора. Деятельность по взысканию задолженности с 2016 года регулируется Законом № 230-ФЗ. Количество жалоб, связанных с взысканием задолженности по договору микрозайма (в том числе на действия коллекторов), только за 2020 год снизилось почти в два раза.
Миф № 9. Лучше было бы уравнять ставки МФО и банков.
Реальность: Заемщики у банков и МФО разные. У заемщиков МФО нет кредитной истории или она испорчена, нет документального подтверждения доходов, нередко отсутствует платежная дисциплина. Отсюда высокий риск невозврата займа. При этом МФО и банки имеют разный доступ к фондированию. Банки привлекают средства граждан во вклады, средства юридических лиц в депозиты, имеют остатки на расчетных счетах юридических лиц и ИП, вправе привлекать межбанковское кредитование. МФО, в свою очередь, разделены на МКК, которые могут использовать только средства учредителей и юридических лиц, и МФК, которые могут также привлекать средства граждан, но в сумме не менее 1,5 млн рублей, а это значительно ограничивает круг инвесторов.
Миф № 10. МФО надо запретить.
Реальность: МФО часто работают в регионах, где мало банков и где поэтому сложнее получить кредит гражданам и малому бизнесу. Портфель займов предпринимателям составляет четверть всего портфеля МФО. Запретить МФО — значит лишить огромное число стартапов финансовой поддержки. Микрофинансовые организации удовлетворяют потребность в коротких и небольших займах, которые иногда нужны гражданам срочно. Запрет МФО может спровоцировать переток значительной доли заемщиков к нелегальным кредиторам, а также миграцию отдельных МФО в теневой сегмент, что усугубит проблему долговой нагрузки. Защитить права потребителей финансовых услуг на рынке черных кредиторов практически невозможно.
Источник gazeta19.ru
