Один небольшой займ в МФО на двадцать тысяч не кажется серьезной проблемой, но через полгода человек обнаруживает, что должен уже семьдесят и платит в основном проценты, а тело долга почти не уменьшается. Дальше чтобы закрыть один займ, берется второй, потом третий, и в какой-то момент ежемесячные платежи превышают доход. Из этой воронки можно выйти, если перестать действовать рефлекторно и составить план.

Почему МФО затягивает

Процентная ставка в микрофинансовых организациях законодательно ограничена, но в пересчете на годовые выходит от двухсот до трехсот процентов. В случае просрочки начисляются штрафы и пени, которые могут увеличить долг в полтора-два раза за несколько месяцев. Логика МФО в том, что они зарабатывают именно на пролонгациях и просрочках, а не на своевременном погашении. Поэтому компании сами часто предлагают продлить займ еще на две недели, и заемщик соглашается, потому что денег нет. В этот момент проценты капают дальше, и долг растет.

Сколько вы реально должны

В первую очередь нужно сделать, сесть и точно посчитать, сколько и кому вы должны. Запросите кредитную историю через Госуслуги, выпишите все действующие займы по каждой МФО отдельно с указанием тела долга, начисленных процентов, штрафов и общей суммы к погашению. Может оказаться, что половина суммы это пени, которые можно оспорить или попросить списать в обмен на единовременное закрытие. Без понимания ситуации планировать выход нерационально.

Переговоры с МФО

Многие думают, что с микрофинансовыми организациями нельзя договориться, но это не так. Когда долг превращается в проблемный, у компании появляется выбор:

• продолжать начислять проценты на безнадежный долг;
• получить хотя бы тело займа единовременно.

Большинство выбирает второе. Позвоните в МФО, объясните ситуацию и спросите, готовы ли они списать штрафы и часть процентов, если вы закроете займ полностью прямо сейчас. Есть примеры дисконтов в тридцать-пятьдесят процентов от общей суммы. То же самое касается коллекторских агентств, если долг уже передан им. Там дисконт может быть еще больше, особенно ближе к концу квартала, когда им нужно закрывать отчеты.

Рефинансирование одним займом

Чтобы выбраться из долговой ямы МФО, есть смысл заменить несколько дорогих займов на один с адекватной ставкой. Микрозаймы под триста процентов годовых нельзя обслуживать в принципе, поэтому пока они существуют, вы будете только платить проценты, не уменьшая тело.

Варианты:

• потребительский кредит в банке;
• займ в кредитном кооперативе;
• займ под залог имущества;
• помощь родственников или партнеров.

С банком сложно, если в кредитной истории уже есть просрочки по МФО, поэтому реалистичнее рассматривать остальные пути.

Залог как способ закрыть все долги сразу

Если у вас в собственности есть личный транспорт, можно взять деньги под залог автомобиля и одним платежом закрыть все микрозаймы. Ставка по залоговому займу в разы ниже, чем по необеспеченным микрокредитам, а сам процесс оформления в Автоломбарде 38 занимает несколько часов и не требует справок о доходах, что критично, когда кредитная история уже испорчена МФО. Машина при этом остается у владельца, в обеспечение остается только ПТС. После погашения залог снимается. Для многих это единственный реальный выход, потому что банки на этом этапе уже отказывают, а тянуть с закрытием микрозаймов нельзя.

Банкротство как крайняя мера

Когда сумма долгов превышает пятьсот тысяч и платить нечем даже после всех возможных манипуляций, остается процедура банкротства физического лица. Она доступна через суд, если долг больше пятисот тысяч, и через МФЦ, если долг до миллиона и при этом нет имущества и доходов. После завершения процедуры долги списываются, но кредитная история окончательно портится на пять лет, в течение которых взять новый кредит будет сложно.

Что делать после закрытия долгов

Выход из долговой ямы это половина дела. Вторая половина не вернуться в нее. Главное правило, не оформлять больше микрозаймов. Если деньги нужны срочно, есть кредитные карты с льготным периодом, есть овердрафты, есть займы у знакомых, есть тот же залог. Что угодно, но не МФО. Параллельно начните откладывать финансовую подушку, пусть даже по одной-две тысячи в месяц. Через год это будет суммой, которой раньше как раз и не хватало в моменты, когда вы шли за микрозаймом.

Автор статьи Лобанов Сергей. Сотрудник компании Автоломбард 38.

Оценивайте свои финансовые возможности и риски

Реклама. ООО "3х ВЭБ" ИНН 5321134100 ОГРН 1095321003073

erid F7NfYUJCUneTVxNxu7Xb