Центральный банк России, как мегарегулятор, принимает ряд мер, чтобы предупредить излишнюю закредитованность населения. Как работают макропруденциальные надбавки и нормы капитала, объяснили эксперты Отделения Банка России в Хакасии:

Макропруденциальные надбавки — это инструмент, который заставляет банки более избирательно подходить к вопросу о том, кому выдать кредит. Если заемщик имеет долговую нагрузку выше определенного уровня, который установил Центробанк, кредитной организации надо иметь больше своего капитала, чтобы выдать ему кредит.

Как это происходит? Банк обязан соблюдать установленный норматив достаточности капитала. Проще говоря, на 100 рублей выдаваемого кредита банк должен иметь 8 рублей собственных средств. А когда вводится надбавка за рискованные кредиты, владельцы банка должны на 100 рублей рискованных кредитов запасать больше, чем 8 рублей своих средств. Это затратно для акционеров банка, поскольку часть прибыли идет не на дивиденды, а на увеличение капитала. Этот дополнительный капитал направляется в буфер на весь период жизни кредита. Если запас капитала у банка небольшой, то надбавки существенно ограничивают возможности выдавать рискованные кредиты.

Зачем Банк России ограничивает кредитные организации таким образом? Во-первых, это сдерживает рост долговой нагрузки граждан и ограничивает вероятность их дефолтов в будущем. Важно, чтобы люди не попадали в долговую яму. Во-вторых, банки, создавая буфер, фактически формируют подушку безопасности на случай стрессовых ситуаций в экономике. Такие примеры в истории уже были, и благодаря накопленным запасам банки сохраняли устойчивость и могли продолжать кредитование.