Большинство ответит, что деньги печатают. Но это все-таки не совсем верно. Наличные – лишь малая часть всех денег, и именно они печатаются и попадают в экономику через банкоматы и кассы  кредитных организаций. А вот откуда берутся безналичные деньги? Ведь когда вы снимаете деньги в банкомате, у вас их больше не становится. Главный канал создания денег в экономике – это выдача кредитов банками. Может показаться, что они их «берут из воздуха» или «рисуют».

Технически объяснить это можно, представив, что у нас в стране один единственный банк. У него есть кредиты, депозиты, капитал, который помогает защитить вкладчиков в случае убытков, и есть счета в ЦБ по нормативам. Вы решили взять кредит в этом банке. У банка есть депозиты – это деньги, которые принесли граждане и предприятия, чтобы их сохранить и немного приумножить. Банк выдает вам кредит, у вас на счете появляются новые деньги, в активе баланса у банка появляются новые кредиты. Затем, например, вы купили за счет кредита подержанный автомобиль. Продавец принес деньги в банк и положил на депозит. Баланс банка вырос – и в части кредита, и в части депозита. Денег в экономике стало больше. Банковский кредит – это один из основных источников роста денежной массы. Проще говоря, банки создают новые деньги, выдавая кредиты. И созданные таким образом деньги мгновенно формируют дополнительный спрос – потребительский либо инвестиционный.

Если вы решите держать эти деньги в наличной форме, то банк обратится в ЦБ за наличными и выдаст их вам, и, при этом, ваш долг по кредиту останется прежним, он будет отражаться в активах банка. Уменьшится безналичный счет вашего банка в Центральном банке (так как банк перевел свои безналичные деньги, которые держал в ЦБ, в наличную форму и отдал вам).

Но при этом объем денежной массы не изменяется, просто изменяется форма существования денег в экономике. Но если «создание» денег – это результат кредитования людей и предприятий коммерческими банками, то в чем функция Центрального банка? Об этом читайте в следующем материале.